Un blog care te susține să-ți remodelezi viața

Unul din cele mai bune lucruri de anul acesta a fost să conștientizez că nu eram responsabilă financiar. Am scris aici cum am risipit în loc să economisesc și să construiesc. Am trecut de la stări de uimire, la stări de furie și apoi la determinare. Toate sub aceeași întrebare: cum am putut să fiu așa iresponsabilă? Cea mai mare frică a fost și este că la pensie nu voi avea din ce să trăiesc. Apoi m-am simțit iresponsabilă și pentru viitorul copiilor că nu le-am pus bani de-o parte și, în viziunea mea, le tai șansele de a studia la o școală bună, eventual din altă țară sau de a-și începe un business după adolescență.

Așa am început să privesc banii din altă perspectivă. Întâlnirea din februarie cu Adrian Asoltanie mi-a schimbat total percepția despre bani și despre viață. Mi-au trebuit două luni să integrez ce mi-a spus și să pun în aplicare strategia financiară propusă de el. Am dat târcoale 60 de zile sistemului de plicuri și, la mijlocul primăverii am stabilit un buget lunar pentru familia noastră. Am scos suma respectivă de la bancomat și le-am zis banilor: de acum înainte, eu vă zic unde trebuie să mergeți și ce trebuie să faceți pentru mine.

Ce s-a întâmplat în 6 luni de strategie financiară în familie?

1. În primul rând am reușit să economisim bani. Iarăși m-au trecut tot felul de stări și confirmări de iresponsabilitate când am văzut că cel mai eficient este ca întâi să economisești și apoi să cheltuiești ce rămâne. Și nu invers. Nu invers pentru că mereu cheltuiam și ultimul bănuț. Uneori mă mai și împrumutam. Așadar am economisit bani pe 3 categorii: pensii/asigurări, fond de urgență și (destul de recent) proiecte casă (renovare). Urmează să facem un plic și pentru concediul de anul viitor.
2. Am redus risipa. Mai e loc de reducere, nu neg, dar suntem pe drumul cel bun.
3. Conștientizez pe ce se duc banii și pot să echilibrez acest aspect în conformitate cu valorile mele. În loc să cumpăr mâncare și haine compulsiv, investesc în ședințe de rebirthing, de exemplu.
4. Înainte să achiziționez ceva, (de cele mai multe ori) îmi pun două întrebări: am nevoie de acel ceva? Și Pot să repar ce deja am ca să nu mai fie nevoie să cumpăr ceva nou? Așa am ajuns la concluzia că pereții nu trebuie neapărat zugrăviți anul acesta și că îi pot spăla cu o soluție specială. Rezultatul este onorabil.
5. Pot să setez anumite priorități financiare și să văd the big picture (strâng bani pentru renovare peste 2 ani/concediul de vara viitoare/pensie/fonduri pentru copii), în loc să mă pierd în nimicuri care adunate fac gaură în buget: haine în exces, mese în oraș, jucării munți, obiecte doar pentru că sunt la reducere etc.
6. Simt că am o pătură financiară mică și subțire (deocamdată), dar e.

Unde economisim banii?

Acum problema este ce fac cu banii strânși în plicurile de economii. L-am întrebat pe Adrian cum și unde economisim banii.

Să presupunem că am strâns în ultimele 3 luni, 1000 lei,  în plicul pentru economii. Ce tip de cont alegem la bancă? Avem să zicem un cont curent în care primim salariul/banii din dividende/alte colaborări. E util să deschidem un cont de economii? Investim într-o asigurare de viață? Pensie privată? Unde le spunem leilor să meargă mai întâi?

Adrian Asoltanie: Economiile sunt de 4 feluri și trebuie tratate diferit:

1.  Fondul de urgență. 1000 – 2000 de RON, cash, în plicul corespunzător din Money Map pentru 95% din urgențele vieții (defecțiuni casnice, mici probleme de sănătate…). Acest fond îți permite să repari frigiderul cu 150 RON în loc să cumperi altul de 1500 în rate pe cardul de credit. Iei deciziile mai calm și nu orice problemă devine o dramă majoră.
2.  Fondul de siguranță. 3 – 6 luni de cheltuieli – în cont de economii, RON sau EUR / USD. Te ferește de restul de 5% din problemele vieții – cele serioase: pierderea locului de muncă, divorț, decesul partenerului, boală gravă… Îți da răgazul să-ți revii, să nu iei decizii majore greșite sau să faci prostii mai mari (să accepți orice nou job, să vinzi casă primului cumpărător, să te împrumuți la dobânzi uriașe…)
3.  Achiziții majore. În cont de economii, RON sau EUR / USD dacă orizontul e mai lung. De la mașină la mobilă sau vacanțe, de la electrocasnice la cumpărarea sau renovarea casei, aceste achiziții trebuie planificate din timp și bugetate. Obiectivul e să evităm dezechilibrarea bugetului familiei care să ne dea peste cap pe termen lung. Cu cât valoarea achiziției e mai mare, cu atât perioada de „documentare” e mai mare. O mașină ar trebui căutată aprox. 6 luni înainte de achiziție. O casă minim 1 an. Fiecare drive-test sau vizionare imobiliară e o lecție care vă ferește de capcane viitoare scumpe.
4.  Investiții. 10-15% din venituri deduse automat din salariu într-un cont de investiții pe fonduri mutuale la bursă sau acumulare pentru investiții imobiliare. Aici contează profilul investitorului însă sume mici investite diversificat și constant pe termen lung vor aduce randamente frumoase.

Personal recomand separarea asigurării de viață de partea de investiții pentru că asigurările cu acumulare de capital au mai multe limitări. Prefer fondurile mutuale care oferă mai multă flexibilitate și randamente superioare. Consider totuși că orice persoană producătoare de venituri care are familie în întreținere ar trebui să aibă o asigurare simplă de viață astfel încât urmașii să nu rămână distruși și financiar nu numai emoțional în cazul unui eveniment nefericit. Valoarea asigurării ar trebui să fie venitul asiguratului pe 8 – 10 ani.

Ce tip de sistem de economisire putem alege pentru copii: le strângem alocația într-un cont doar al lor, investim în burse de studii, îi punem la ciorap?

Adrian Asoltanie: Recomandarea mea este deschiderea unor fonduri mutuale care să fie alimentate automat lunar. Sunt mult mai flexibile decât asigurările cu acumulare de capital, banii pot fi retrași sau re-alocați repede, randamentele sunt cele medii ale bursei – spre 8-10% pe an, efortul este minim. Dacă se acumulează sume importante puteți încerca o diversificare printr-o achiziție imobiliară generatoare de chirie.

În ce monedă ne ținem economiile la bancă?

Adrian Asoltanie: Aici urmărim 2 factori:

1. durata estimată a economiei (ex. 6 luni, 2 ani…). Pentru economii pe termen scurt – achiziții electrocasnice… putem folosi fără probleme conturi în RON. Pentru bani de mașină, achiziții imobiliare în viitorul mediu – îndepărtat – conturi în EUR / USD. Că principiu, cu cât momentul achiziției e mai îndepărtat, vom alege valute mai stabile.
2. moneda viitoarei achiziții. Dacă prețul viitoarei achiziții e raportat la EUR – desigur vom economisi în moneda respectivă. De obicei e valabil pentru imobiliare sau automobile. Dacă strângi 1000 RON pentru un televizor n-are rost să-i schimbi în EUR și înapoi în RON mai târziu.

Dacă vine vorba de investiții, ele ar trebui diversificate măcar pe 2-3 valute, de exemplu fonduri mutuale în RON și în EUR atât pe piața din România cât și pe cea europeană sau globală. Un principiu bun pentru investitori este să nu-ți ții toate ouăle în același coș.   

DACĂ AI ÎNTREBĂRI PENTRU ADRIAN, TE INVITĂM SĂ LE SCRII AICI, LA COMENTARII.

Adrian Asoltanie are o experiență de business de peste 22 de ani din care ultimii 15 ca antreprenor. După ce a învățat în cel mai dur mod lecțiile crizei din 2009 la nivel personal și de business, și-a descoperit pasiunea și misiunea de a-i ajuta și pe alții să evite greșelile pe care le-a făcut.

În articolul următor vom vorbi despre tipurile de personalitate financiară. Vei afla dacă ești saver, avoider, spender sau money monk.

Poți citi celelate conversații financiare cu Adrian aici:

Conversația nr 1 – Cum cheltuim banii în familie 

Conversația nr 2 – Preconcepțiile legate de bani

Conversația nr 3 – Cum diversificăm sursele de venit

Conversația nr 4 – Cum și unde economisim banii

Conversația nr 5 – Ce tip de personalitate financiară ai?

Conversația nr 6 – Cum eliminăm datoriile?

Conversația nr 7 – În ce ne investim banii?

Conversația nr 8 – Cum, pentru ce și cu ce sume îi remunerăm pe copii?

Conversația nr 9 – Mirajul reducerilor și al cardurilor de credit

Conversația nr 10 – Ce facem când celălalt nu se ține de plan? Money Map poate fi eficient și în cazul în care doar un membru al familiei urmează pașii?

Text: Ana Nicolescu

Consultant: Adrian Asoltanie

Photo by Moose Photos from Pexels